دو قانون اساسی پس انداز بازنشستگی
در اینجا دو قانون وجود دارد که تقریباً برای همه اعمال خواهد شد:

اگر کارفرمای شما با بودجه 401 (k) مطابقت دارد ، به اندازه کافی کمک کنید تا بازی کامل را بدست آورید. ابتدا این کار را انجام دهید. حتی اگر بدهکار باشید. حتی اگر یک پنی بیشتر هم نگذارید. این پول رایگان است و شما باید آن را بگیرید.
در مرحله بعد ، اگر می توانید به یک RRA IRA کمک کنید ، قبل از اینکه مبلغ اضافی 401 (k) خود را پرداخت کنید (جدا از موارد ضروری برای مسابقه کارفرمایی) ، در پرداخت 5،500 دلار در سال به آن حساب کار کنید. این به شما یک بالش خوب از پول نقد بدون مالیات در بازنشستگی می دهد.
نسبتی را که برای شما راحت تر است کشف کنید - اما پس انداز خود را مرتباً افزایش دهید
نسبت های زیادی وجود دارد که توصیه می کند چگونه درآمد خود را تقسیم کنید. برخی ساده تر از هزینه 50 درصدی است ، 50 درصد پس انداز می کند. اگرچه یک هدف تحسین برانگیز است ، اما اکثر مردم با این کار کار سختی خواهند داشت. مخصوصاً در بیست سالگی. من 75/20/5 را دوست دارم.

75 درصد هزینه کنید
20 درصد پس انداز کنید
5 درصد بدهید
اما نسبتی که با آن راحت هستید را کشف کنید. ممکن است بخواهید خیرخواهانه را به تأخیر بیاندازید تا اینکه بدون بدهی باشید. اگر به بیشتر درآمد خود برای غذا خوردن نیاز دارید ، ممکن است 90 ، 10 یا حتی 95/5 صرفه جویی کند. مشکلی نیست اما باید تغییر دهید و وضعیت مالی خود را تغییر دهید و هدف آن رسیدن به حداقل 80/20 باشد.

در این مثال (5/5/20/75) ، اگر 40،000 دلار درآمد داشته باشید ، 30،000 یا 2500 دلار در ماه هزینه می کنید ، 8000 دلار در سال یا 667 دلار در ماه پس انداز می کنید و - اگر می خواهید - 2000 دلار در سال برای اهداف انتخابی خود اختصاص دهید . توجه داشته باشید که ما در حال کار برای درآمد قبل از مالیات هستیم ، به طوری که ماهانه 2500 دلار برای هزینه ممکن است بیشتر از 2000 دلار پس از مالیات باشد).

اگر از این کار عقب باشید ، فرض کنید کارفرمای شما حداکثر با نیمی از شش درصد کمک به 401 (k) شما مطابقت داشته باشد. بنابراین شش درصد درآمد شما قبل از مالیات 3000 دلار است. کارفرمای شما 1500 دلار می اندازد. شما این مبلغ را قرار دهید و 3500 دلار از بودجه پس انداز شما باقی مانده است.

اگر صندوق اضطراری کاملاً بودجه ای ندارید ، این مورد بعدی است. یک حساب پس انداز آنلاین ساده - بسیار کسل کننده ، اما ایمن - باز کنید و آن را با پول نقد بارگیری کنید.

اگر روزهای بارانی زیادی دارید ، به گزینه های بازنشستگی بازمی گردید. اگر واجد شرایط Roth IRA هستید ، احتمالاً همان جایی است که 3500 دلار باید هزینه کنید. اگر شرایط لازم را ندارید یا بیش از 5،500 دلار برای هزینه در اختیار دارید ، به 401 (k) خود برگردید و کمک های خود را افزایش دهید.

چهار سطح پس انداز بازنشستگی
این درس این است: مشخص کنید که در کل می توانید چند درصد از درآمد خود را پس انداز کنید و آن را به طور مناسب اختصاص دهید:

سطح 1: حداکثر مسابقه کارفرمای خود را در 401 (k) خود قرار دهید. (پول رایگان!)

سطح 2: پس انداز اضطراری خود را (در حدود شش ماه هزینه زندگی) حداکثر کنید.

سطح 3: حداکثر RRA IRA خود را (حداکثر سقف 5500 دلار در سال) افزایش دهید.

سطح 4: حداکثر 401 (k) خود را (حداکثر 18،500 دلار مشارکت کارکنان) دریافت کنید.

این نمودار از پست من در مورد ایجاد یک برنامه سرمایه گذاری خودکار نیز کمک خواهد کرد:

یک برنامه سرمایه گذاری خودکار تضمین می کند که پول شما همیشه به سمت سرمایه گذاری مناسب می رود.
اگر بدهکار هستید ، در حالی که پس انداز می کنید ، روی مانده های با سود بالا تمرکز کنید
اگر کارفرمای شما با مشارکت 401 (k) مشارکت دارد ، حتی اگر بدهکار باشید ، به اندازه کافی برای دریافت آن مسابقه قرار دهید.

بعد ، اگر بدهکار کارت اعتباری هستید ، متوقف شوید. قبل از پرداخت بازنشستگی اضافی ، پول اضافی خود را برای پرداخت آن بپردازید. ابتدا بر خارج شدن از بدهی کارت اعتباری تمرکز کنید و سپس برگردید.

وام دانشجویی گرفتید؟ به هر حال برنامه فوق را دنبال کنید. تا زمانی که وام های خصوصی شما نرخ بهره دو رقمی نداشته باشند ، بازپرداخت زودهنگام وام های دانشجویی را توصیه نمی کنم.

صرفه جویی بیشتر هرگز صدمه ای نخواهد دید
بیست درصد یک هدف عالی است ، اما برخی از کارشناسان بازنشستگی در واقع پیشنهاد می دهند بیشتر از 25 درصد یا حتی 30 پس انداز کنید. چرا؟

شما می دانید که گفتن ، "بازده گذشته هیچ تضمینی برای عملکرد آینده نیست"؟ از همین رو. درست است که متوسط ​​بازده سالانه S&P 500 بین سالهای 1928 و 2014 10 درصد بود. اما این بدان معنا نیست که طی 86 سال آینده به طور متوسط ​​بازدهی خواهیم داشت.

جک بوگل ، پدر صندوق های شاخص و بنیانگذار Vanguard ، می گوید که "سرمایه گذاران باید در دهه آینده برای بازده کمتری برنامه ریزی کنند" و سایر مفسران حتی بازده فراتر از آن بازده کمتری را ارائه می دهند.

ما هیچ راهی برای دانستن بازدهی آینده نداریم - آنها می توانند 8 درصد باشند ، ممکن است 4 درصد باشند. اما تنها راه محافظت در برابر آینده نامشخص پس انداز بیشتر پول است. هرچه بیشتر داشته باشید ، برای رسیدن به اهداف خود به بازگشت فک کاهش می یابد.